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Le prêt hypothécaire et les taux d'intérêt


Le taux d'intérêt est déterminant, car avec la durée du prêt, il détermine le montant total du prêt et, par conséquent, la mensualité qui sera versée pour son amortissement pendant ladite durée. Il doit être clair que les taux d'intérêt qu'ils peuvent nous offrir:

Taux d'intérêt fixe

L'intérêtreste inchangé pendant toute la durée du prêt hypothécaire. En d'autres termes, si les taux augmentent, ils ne vous font pas de mal; Mais s'ils baissent, vous n'en bénéficiez pas non plus: dans les cas à taux fixe, la durée de remboursement est généralement plus courte que dans le taux variable, et se situe entre 12 et 15 ans.

Taux d'intérêt variable

Vous êtes soumis aux fluctuations des taux d'intérêt. Généralement, pendant un semestre ou un an, un taux d'intérêt initial est fixe, qui est révisé en fonction du comportement des taux. Pour ces révisions de la base de référence convenue (généralement Euribor) ajoute un différentiel qui peut varier entre 0,40 et 1,50 point. Cette option permet de bénéficier de baisses de taux mais est également exposée au risque de hausses.

Afin de pallier les inconvénients des deux, des produits financiers «hybrides» font leur apparition qui tentent de mieux s'adapter aux besoins individuels. Nous pouvons mettre en évidence trois formules:

  • Taux d'intérêt mixte: Une formule mixte consiste à négocier un prêt hypothécaire à taux fixe pendant les premières années (trois ou cinq), et le reste du temps jusqu'à son annulation à taux variable. Dans ce cas, les conditions du prêt (modalités de remboursement, commissions ...) sont généralement similaires à celles des prêts à taux variable. L'avantage de cette option est qu'elle permet aux jeunes de se mettre en place sans heurts les premières années.
  • Hypothèque à versement fixe: Ce sont des prêts à intérêt variable mais avec des frais de remboursement qui ne varient pas. Autrement dit, nous payons toujours la même chose chaque mois, mais si les tarifs sont augmentés, nous devrons payer plus de versements / mois. Si les taux baissent, notre dette sera abaissée et donc nous paierons moins de versements / mois.
  • Hypothèque variable avec toit. Il s'agit de prêts pour lesquels un plafond maximal des taux d'intérêt est convenu pour une période (généralement les 10 premières années), évitant ainsi les risques qu'en cas de hausse excessive des taux d'intérêt, une tranche de remboursement non assumable ne soit pas atteinte. par l’économie familiale.

Conseils:

  1. Si vous choisissez un hypothèque ou prêt avec taux d'intérêt fixe Gardez à l'esprit que si les taux du marché baissent considérablement, vous pourrez peut-être renégocier les conditions ou une annulation anticipée. Pour cette raison, les institutions financières fixent des frais d'annulation qui sont généralement plus chers dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux d'intérêt fixe. Le taux d'intérêt fixe et les frais d'annulation doivent donc être évalués ensemble.
  2. En général, le taux d'intérêt est important mais il ne faut pas se laisser emporter par des offres très alléchantes basées sur un taux très attractif pour les premières années et on oublie d'autres aspects fondamentaux tels que commissionsCela nous obligera à parler de Rentable, APR.

Vidéo: Conseils pour une première hypothèque (Novembre 2020).